A pénz a maga különböző megnyilvánulásaiban mindig is a mikro- és makroszintű gazdasági kapcsolatok alapja volt és lesz is. A pénzintézet aktív résztvevője egy adott ország vagy nemzetközi pénzügyi piac monetáris rendszerének.
A pénzintézetek fogalma
A pénz is kereskedelem tárgya, melynek eladói hitelintézetek. A pénzügyi szervezet a pénzügyi piacon engedély alapján működő gazdasági szereplő (leggyakrabban jogi személy), amely hitelek kibocsátására, értékpapírok értékesítésére és egyéb, a cash flow képződéshez kapcsolódó tranzakciókra nyújt szolgáltatást.
Pénzügyi társaságok funkciói
Valójában a pénzügyi társaságok közvetítői feladatokat látnak el a pénzeszközök újraelosztásában. Forgóeszközeik a lakosságtól és jogi személyektől bizonyos ellenszolgáltatás fejében átvett betétek, amelyeket a későbbiekben hitelek leple alatt „eladnak” a hitelviszonyok más résztvevőinek. Természetesen ez a pénzügyi közvetítők működési mechanizmusának primitív modellje, de az elve megmaradáltalánosságban csak a tranzakció léptéke, formája és résztvevői változnak. Így a hitelintézetek a következő funkciókat látják el:
- Részvétel a pénz- és értékpapírpiac kialakításában és működésében.
- A készpénzjövedelem újraelosztása lakossági megtakarítások formájában, azaz befektetési alapokká alakítása.
- Tanács a gazdasági kapcsolatokban és a pénzgazdálkodásban résztvevőknek.
- A kockázatok felmérése és minimalizálása.
Modern pénzintézetek, típusaik és funkcióik
A monetáris kapcsolatok résztvevőinek néhány jellegzetessége, valamint szolgáltatásnyújtásuk jellemzői lehetővé tették, hogy több csoportba sorolják őket. Bármely modern állam szintjén a pénzügyi szervezetek következő formái létezhetnek:
- A bankok közvetítő szervezetek, amelyek forgalmában magas likviditású eszközök állnak: pénz (elektronikus, készpénz) és értékpapírok.
- Nem banki hitelintézetek - közvetve részt vesznek a megtakarítások újraelosztásában. Tevékenységi körük meglehetősen specializált ügyféljövedelem-gazdálkodás.
- Befektetési társaságok – végezzen gazdasági kockázatértékelést és azonosítsa a legvonzóbb befektetési területeket.
- A hitelszövetkezetek megtakarítási és hitelszolgáltatásokat nyújtanak a közösség tagjainak. Abban különböznek a kereskedelmi vállalatoktól, hogy nem a profitszerzés célját követik
Bankok, jellemzőik és típusaik
Bank pénzintézet -ez egy közvetítő, aki segít pénz vagy termék/szolgáltatás „eladásában”, pénzügyi befektetések területén nyújt tanácsadói szolgáltatásokat. Így három banktípus különböztethető meg:
- A Personal Finance Bank egy kereskedelmi intézmény, amely fix díj ellenében készpénzkölcsönt nyújt magánszemélyeknek vagy vállalkozásoknak. Az ügyfelek által kibocsátott hitelek kamatai jelentik a kereskedelmi bankok fő bevételi forrását. Ezen hiteltársaságok költségei a betétek (ügyfélbefektetések) kamatai. A betétesek betétei adják a bank forgótőkéjének nagy részét.
- Értékesítési finanszírozó bank. Ennek az intézménytípusnak a szolgáltatása a tartós fogyasztási cikkek részletre történő értékesítésének közvetítése. Ugyanakkor magát az áruk kínálását és értékesítését nem egy bank, hanem egy kereskedelmi társaság végzi. A bank csak a vásárlás kifizetését felügyeli.
- A befektetési bank a nemzeti és nemzetközi pénzügyi rendszerek tagja. Ügyfelei jogi személyek, sőt az állam kormánya is. A befektetési intézmény fő feladata a befektetések vonzása a gazdaság különböző ágazataiba, valamint a vállalkozások továbbértékesítése és az értékpapír-tranzakciók közvetítése.
A kereskedelmi bankok felosztása a javasolt lehetőség szerint meglehetősen feltételes, mivel a legtöbb hitelintézet az összes ismert tevékenységi területet lefedi: mind a finanszírozást, mind a befektetéstpénzügyi menedzsment.
Nem banki hitelintézetek
A nem banki hitelintézetek olyan kereskedelmi vállalkozások, amelyek engedély alapján bizonyos banki műveleteket végezhetnek. A működési elv az elszámolási műveletekre korlátozódik, mivel az ilyen struktúrák sokkal kisebb hatáskörrel rendelkeznek, mint a banki pénzügyi szervezetek. Példák erre a vállalatcsoportra a következők:
- Biztosító társaságok. A működési elv az ügyfelek által előre nem látható költségek fedezésére használt váltók kibocsátására korlátozódik, amelyek listája a szerződésben szerepel. Ezen adósságkötelezettségek megvásárlásához az ügyfelek biztosítási díjat fizetnek. A biztosítási díjbevételek és a biztosító által fizetett károk (ha persze ilyenek), valamint a társaság adminisztrációs költségei közötti különbség az Egyesült Királyság nyeresége.
- A nyugdíjpénztárak meghatározott ideig beszedik az ügyfelektől a készpénzes befizetéseket, forgótőkét képezve és felhalmozva. A nyugdíjkorhatár betöltésekor az ügyfél a felhalmozott megtakarításból havi juttatásra jogosult. Ebben az esetben a kérelmező személyes megtakarítási számlát nyit, amely csak a befizetések összegét tükrözi, de teljes felhasználási jogot nem ad. A díjazás összegét egy általánosan elfogadott képlet alapján számítják ki, és határidőhöz kötött. A nyugdíjalapok mind orosz állami pénzügyi intézményként, mind magán kereskedelmi társaságként működhetnek.
- A zálogházak a személyes pénzügyek területén dolgoznak, és kis összegeket bocsátanak kifogyasztási hitelek. A kölcsönt kizárólag ékszerek és értékes tárgyi tárgyak biztosítékára adják ki, amelyeket a tartozás nemfizetése esetén lefoglalnak és árverésen értékesítenek. A kölcsön lejáratáig a zálogháznak nincs rendelkezési joga a zálogtárgy felett, míg a szervezet köteles gondoskodni a dolgok biztonságáról. A bevétel ebben az esetben nemcsak az eladott ékszerekből származó bevétel, hanem a kölcsön kamata is, vagyis az ügyfélnek nem csak a kölcsön összegét, hanem fix százalékát is vissza kell fizetnie.
Befektetési intézmények
A befektetési pénzintézet olyan intézmény, amely a válaszadók (befektetők) befektetéseinek vonzására specializálódott. A befektetés tárgya értékpapírok (részvények, kötvények, váltók). Ezek költsége az aktuális piaci helyzettől függően változhat. Ennek a szervezetcsoportnak a változatai:
- Brókerek és kereskedők - értékpapír-adásvételi tranzakciók közvetítői, engedély alapján működnek.
- Befektetési társaságok – egyfajta közösséget alkotnak, amelynek tagjai a társaságra bízzák befektetéseik kezelését. Egy ilyen, befektetési portfóliókon keresztüli szövetség lehetővé teszi az egyéni befektetők kockázatának a semmire való csökkentését.
- A befektetési alap – közvetítő a hitelező és a hitelfelvevő között – abban különbözik a közönséges brókerektől, hogy saját adósságkötelezettségeit bocsátja ki más cégek privatizációja tárgyát képező tárgyakba. Értékpapírjai eladásából származó bevételaz alap más szervezetek kötvényeinek vásárlására irányul. Ezen értékpapírok eladása és vétele közötti különbözet az alap bevétele, a beszámolási év végén keletkező nyereség osztalék formájában az alap tagjai között kerül felosztásra.
- A tőzsde egy értékpapírpiac, amely valójában kibocsátja azokat, és feltételeket biztosít a részvényekkel, váltókkal történő tranzakciókhoz.
Hitelszövetkezetek
A hitelszövetkezetek a nem banki hitelintézetek közé tartoznak, de mivel egy ilyen szervezet nem törekszik nyereségre, külön csoportba sorolható. A szövetség működési elve a tag-résztvevők kölcsönös anyagi segítségére épül.
Sokféle hitelszövetkezet befektetési alap, amelyeket magánszemélyek és jogi személyek egy csoportja alapíthat egyetlen közös alapon, például területi alapon. A hitelszövetkezetek, a kereskedelmi bankokhoz hasonlóan, kamatra kölcsönöznek, és betéteket fogadnak el. Az egyetlen különbség az, hogy ezeket a szolgáltatásokat csak a szövetkezeti tagok vehetik igénybe, és a kihelyezett hitelek százalékos aránya a résztvevők között a befizetésük arányában oszlik meg.
MPI-ket kell létrehozni
A múlt század 30-as éveiben lezajlott nagy gazdasági világválság, az európai regionális piac összeomlása a második világháború miatt, a legtöbb ország elutasítása az aranystandardtól, számos regionális és világválság háború utáni időszak szolgált előfeltételkénta devizakapcsolatok szabályozásának egységes központosított rendszerének kialakítása.
Így 1944-ben a 29 ország részvételével zajló tárgyalások eredményeként új monetáris rendszer – a Nemzetközi Valutaalap (IFO) – létrehozásáról döntöttek. A Nemzetközi Újjáépítési és Fejlesztési Bank (IBRD) végrehajtó szervként jött létre.
A világ fő pénzintézetei
Természetesen az IFI-k és az IBRD nem elegendőek a globális monetáris és pénzügyi kapcsolatok működéséhez. A nemzetközi gazdasági kapcsolatok eredményességét az alábbi intézmények biztosítják:
- Nemzetközi Fejlesztési Szövetség (IDA), amely kedvező feltételekkel nyújt kölcsönt fejlődő országoknak.
- International Finance Corporation – támogatja az államok magánszektorát.
- Nemzetközi Befektetési Garancia Ügynökség – szabályozza a befektetések áramlását a fejlődő országokban.
- Bank for International Settlements – nemzetközi pénzügyi és devizaműveleteket bonyolít le különböző államok központi bankjai között.
A globális nemzetközi pénzintézetek mellett regionálisak is léteznek:
- Európai Újjáépítési és Fejlesztési Bank - befektetéseket vonz az európai gazdasági régióba, és hitelezési tevékenységet is végez.
- Európai Pénzügyi Társaság – banki tevékenységet folytat az európai régióban.
- Európai Beruházási Bank.
- Ázsiai Fejlesztési Bank -kedvezményes kölcsönöket nyújt ázsiai országoknak.
- Afrikai Fejlesztési Bank.
- Amerikaközi Fejlesztési Bank.
- Arab Liga – hatékony gazdasági kapcsolatokat biztosít az arab országok között.
CV
Ahogyan a fogyasztói piacon a kereslet kínálatot generál, úgy a monetáris és gazdasági kapcsolatok megléte a pénzintézetek megjelenését eredményezi, amelyek formái működésük sajátosságaitól függően eltérőek. Egy részük kizárólag magánszemélyek hitelezése területén tevékenykedik, míg mások jogi személyeknek és állami szerveknek nyújtanak szolgáltatásokat. Ugyanakkor a kormánynak elszámolt állami pénzintézetek szoros kapcsolatban állnak a kereskedelmi hitelintézetekkel.
