A pénzügyi rendszer működése a világban lehetetlen olyan fontos mechanizmus nélkül, mint a hitelezés. A kölcsön egy pénzügyi tranzakció alanyai között létrejövő gazdasági kapcsolat, amely bizonyos célok elérése érdekében kölcsönzött (kölcsönzött) érték nyújtásából áll, annak visszafizetésétől, fizetésétől és sürgősségétől.
Hitelrendszer
A kreditrendszer célja a szabad pénzeszközök mozgósítása, hogy azokat térítés ellenében határozott idejű felhasználásra biztosítsák. A rendszer alapja a kereskedelmi banki struktúra. Fő tevékenysége a hitelnyújtás, valamint a betétek és betétek nyilvántartása. A hitelrendszer fontos szereplői a kereskedelmi bankok mellett: a jegybank, a szakosodott hitel- és pénzintézetek. A legtöbb országban három- vagy négyszintű hitelrendszerek vannak: az első szinten - a Központi Bank, a második szinten - a bankok különféle formái (megtakarítási, befektetési, jelzálog-, kereskedelmi). A harmadik szinten - nem banki hitel- és pénzügyi szervezetek. A negyedik szint kiemelkedik, amely magában foglalja a biztosítási és nyugdíjalapokat, a hitelszövetkezeteket és másokat. A rendszer működésea hitelviszonyok résztvevői közötti interakció biztosítja.
Hitelkapcsolatok alanyai
E kapcsolatok alanyai a kölcsönadó és a hitelfelvevő. A köztük fennálló kapcsolatot a hitelfelvevő pénzkínálatának szükséglete és elérhetősége, és legfőképpen a hitelező általi kibocsátási lehetőség határozza meg. Így a hitelező a kölcsönt (kölcsönt/kölcsönt) nyújtó fél. A hitelfelvevő olyan fél, aki kölcsönt (kölcsönt / kölcsönt) kap, és vállalja a kölcsönzött pénzeszközök időben történő visszafizetésének kötelezettségét.
Egy és ugyanaz a személy pénzügyi és hitelviszony keretében egyszerre járhat el hitelezőként és hitelfelvevőként is. Ennek definíciója ebben az esetben az, hogy például a magánszemély, aki banknál kölcsönt kér, hitelfelvevőként, a bank ebben az esetben - hitelezőként jár el. Ugyanakkor a betét jelenléte a bankban megváltoztatja a kapcsolat résztvevőinek helyét. És már a magánszemély hitelező, a bank pedig hitelfelvevő.
A hitelviszony tárgya
A hitelfelvevő és a kölcsönadó közötti kapcsolat fő összetevője az átruházás tárgya. A hitelviszonyok átruházásának tárgya a kölcsönzött, vagy ún. nem realizált érték. Más szóval, a hitelezőnek vannak szabad pénzeszközei, amelyek elszámoltak vele, és leálltak a mozgásában. A hitelnek köszönhetően lehetővé válik egy új ciklus elindítása a forgalom folytatására és a pénzeszközök forgalomba hozatalára. Ehhez elég bizonyosan kölcsönt kiadni a hitelfelvevőnekkörülmények. Ebből a szempontból a hitelfelvevő az a személy, aki az előleg összegének átvételével és forgatásával lehetővé teszi a pénzforgalom zavartalanságát. Ez pedig végső soron felgyorsítja a szaporodási folyamatot. A hitel előleg jellege a hitel- és pénzügyi kapcsolatok fontos jellemzője.
A hitelmechanizmus működésének másik fontos feltétele a hitelfelvevő által használatra rendelkezésre bocsátott pénzeszközök visszafizetése és a hitelező tulajdonjogának megőrzése. A visszafizetés egyik garanciája a hitelfelvevő hitelképessége.
A hitel alapelve az érték megőrzése
Amikor hitelezőnek adja kölcsön pénzeszközeit, fontos, hogy legalább megmentse és amennyire csak lehetséges növelje. E feltételek teljesítése a hitelezés alapvető minősége.
A valóságban nem mindig lehetséges teljesen megvalósítani. A hitel- és pénzügyi kapcsolatok résztvevőire leselkedő fő veszélyt az inflációs folyamatok jelentik. A pénzforgalmi csatornák túlcsordulásának eredménye a pénztöbblet és ennek következtében vásárlóerejének csökkenése. A hitelfelvevő az a személy, aki a kölcsön visszafizetésére kötelezettséget vállal. De inflációs helyzetben a visszatérített pénzeszközök a névérték megtartása mellett valójában már diszkontált formával rendelkeznek. Ugyanakkor számos egyéb kockázat is fennáll, amelyek bekövetkezésekor a hitelfelvevő nem tudja a kölcsön feltételeinek megfelelően visszafizetni. És nem mindig csak benne van a hibaadós. Gyakran a törvényes jogainak megsértése vezet ilyen szomorú eredményekhez.
A hitelfelvevők jogi érdekeinek védelme
A hitelviszonyban kezdetben a hitelfelvevő a gyengébb fél jogi szempontból. A pénzintézetek minimálisra csökkentik az ügyfél befolyását a kölcsönszerződés tartalmára, ezáltal korlátozzák a kölcsön nyújtásának és visszafizetésének feltételeit. Ez szükségessé teszi olyan megállapodások aláírását, amelyek a hitelező számára a legelőnyösebbek, ugyanakkor sértik a hitelfelvevő jogait. A kölcsönt felvevő személy jogainak leggyakoribb megsértése:
- a kölcsön igénybevételének kamatlábának kiszámítása a kölcsön teljes egészére (és nem a tartozás egyenlegére);
- hitelkibocsátási jutalék kiszámítása;
- a tőketartozás összegének nem megfelelő kötbér számítása;
- a hitelező bank területi hovatartozása körüli vita ismerete;
- kölcsönfelvevők biztosítása a hitelfelvétel előfeltételeként;
- hitelszámlavezetési és kölcsönkibocsátási jutalék számítási feltételének a kölcsönszerződésbe való belefoglalása.
FZ RF „A fogyasztói hitelről (hitel)”
2014. július 1-jén a 353-FZ számú törvény hatályba lépett az Orosz Föderációban. Célja a magánszemély fogyasztási kölcsön (kölcsön) nyújtása során felmerülő kapcsolatok szabályozása, ha a kölcsönt nem üzleti célból adják ki.
A törvény fő célja a fogyasztók rendjének megteremtésehitelezés és hitelfelvevő védelme. Sajnos a közelmúltig még a jó hírű stabil bankok is megengedték maguknak, hogy kihasználják ügyfeleik jogi analfabéta előnyeit. A törvény a hitelfelvevők jogi védelmének biztosítására összpontosítva egyértelműen szabályozza a következő pontokat:
- a kölcsönszerződés űrlapjának szabványosítása;
- a kölcsön késedelmes fizetése esetén felszámított kötbér összegének korlátozó jellege;
- a lakossági hitelkamat korlátozása;
- az effektív kamatláb számítási mechanizmusának tisztázása;
- a mikrofinanszírozási intézmények munkája feletti ellenőrzés erősítése;
- behajtási szolgáltatások munkájának szabályozása.
Emberek milliói élnek adósságban
A statisztikák szerint az ország dolgozó állampolgárainak 60-90%-a rendelkezik hiteltartozással. Ezzel párhuzamosan a hitelek népszerűsége folyamatosan nő. Az őrjöngő polgárok kölcsönszerződéseket kötnek. A bankok pedig, minimálisan ellenőrizve a hitelfelvevő hitelképességét, készek hitelt nyújtani. Néha elég egy útlevél bemutatása. Ebben a könnyedségben és hozzáférhetőségben rakják le az „időzített bombát”, amely mind a hitelezőt, mind a hitelfelvevőt eltalálhatja. Ha a kölcsönt felvevő nem tudja visszafizetni a kölcsönt, akkor ez már nemcsak neki, hanem a kölcsönt kibocsátó hitelezőnek is gondot okoz. Fontos, hogy józanul mérjük fel a kockázatokat és a felelősség mértékét, és csak 100%-os bizalommal kérjünk hitelt a törlesztésben.
